只是如果保障不足、理财收益较差，就违背了用户投保这类保险的初衷了。竹子翻出了智能星关于“保单账户价值”的定义：即万能险保单账户的价值，它随着扣除初始费用后的保险费、保单利息计入保单账户而增加；随着保障成本的收取、保单账户价值的部分领取、年金给付而减少。解释一下：如果年保费是5000元，缴15年的话一共是7.5万元。
假如我们此时忽略保障的成本，将7.5万看做整个生钱的本金，扣除初始费用后，保底利率是1.75%，靠这部分钱和这点利率去理财，为以后孩子的教育、婚嫁和养老提前存钱的家长们，可能要醒一醒了。毕竟中档利率和高档利率都不是和我们实打实约定好的，不能较真。然而正常的逻辑还不是如此，有收益功能的钱是在7.5万元扣除了初始费用、保障成本费用，以及如果过程中从账户里取了钱的这部分，剩余的钱才是我们生钱的本金。
本金不多，谈何收益？3所以，从保障上来讲，无论是之前的智慧星还是后来的智能星，显然，保障部分都严重不足，重疾保额、身故保额、意外保额都太低，一旦出险，这份保险起到的保障作用小之又小。当然有人会说可以调整保额额度，提高额度。但是合同中明确写到：在保险期间内，在结算日零时如果保单账户价值不足以支付保障成本，我们将按该结算日零时的保单账户价值收取保障成本，不足部分记为欠交的保障成本，同时保单账户价值减少至零。
解释：保障成本提高时，保单账户的价值会降低，当保单账户价值的钱越来少时，要么我们继续缴钱，要么合同可能会终止（说好的保终身真的只是说说而已啊……）。（如图，假如左边“流入”的金额不变，而右边“流出”的金额变多，那么中间的保单账户价值就会有流空的时候。）从理财收益角度去看，保底利率过于低，别说余额宝比不上，就连银行存款也比不上；高利率虽然高，但是没有任何保障，业务员再怎么天花乱坠地讲述都是空口无凭。
那么，相比于购买智能星这类万能险附加重疾的产品，是不是有其他替代方案呢？以同样30万保额为例，竹子提供了两种替代方案，仅供参考：如果我们想给宝宝30万的重疾保障，看一下下列不同方案的差异：天安健康源优享 vs 智能星上述对比方案中，保障最好的是天安健康源优享。智能星2017只保45种重疾，没有轻症保障。
而健康源优享保100种重疾，最多赔付4次。而且还有50种轻症保障，最多赔付5次。更加重要的是，健康源优享缴费20年后，就保障终身，后续无需再交1分钱。保费也只是智能星的一半。康惠保 擎天柱定期寿险 vs 智能星如果想获得和智能星类似接近的保障，可以从0岁购买30万的康惠保，重疾保到70岁，每年缴费才630元。
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